国寿康宁终身至尊版

很早以前没有保险意识，记得自己还去过太平洋人寿保险培训过，那次是父亲介绍的，那人也给父亲推荐了保险产品，结果不知道为什么没有买，父亲后来得了一场重病去世了，如果当初有买保险，也不至于花了一大笔钱治病。

上次回国，给母亲买了保险（2017/11/4 ），也没有了解太多，不管哪款重疾保险，都有优缺点吧，没想太多，直接就买了朋友介绍的国寿康宁终身至尊版，因为年龄50以上，所以必须10年付，下面是这款保险产品的大概介绍：

谁能保——0—60周岁

保多久——终身

怎么交——趸交、10、20、30年交/月交

保什么——重疾+轻症+身故+高残+豁免

优点：

1、投保年龄广：0-60岁都可以投保，并且保障至终身，不必担心老了以后发生意外，缴费期间也设置了四个期间，如果家庭经济没有那么充裕最长可以选择30年交。

2、承保病种多：康宁终身至尊版提供了88种重疾，30种特定轻症，可以说涵盖了大多数的疾病种类。

88种重大疾病+30种特定轻症明细如下

重疾明细列表(点击可查看大图)

30种特定轻症列表

3、理赔力度强：88种重疾，分两组，一共可以赔三次，每次赔付基本保额，最高累计赔3倍的保额;30种特定轻症，不分组，一共可以赔三次，每次赔20%基本保额，最高累计赔60%。也就是说，一次康宁终身的选择可享受360%超高保障。

4、身价保障好：康宁终身重疾至尊版提供高残和身故保障，按基本保额，已交保费，现金价值较大者给付，也就是最低都能有1倍的基本保额。

5、豁免保障优：自带豁免功能，被保险人患重疾豁免保费，还可以附加投保人、被保险人双豁免，被保人患特定轻症，投保人重疾、高残身故都可豁免保费。这样的话就很适合夫妻互相投保，给孩子投保等。

不足：

疾病分组较弱：从上面的重疾分组列表可以看到，重疾虽然分成了两组，但是把恶性肿瘤 、急性心肌梗塞 、脑中风后遗症三种高发疾病分到了同一组，并且该组可以理赔两次，试想一个人患了两次这三种疾病的概率有多大?

间隔期较长：大部分产品患病间隔期为180天，而康宁终身重疾至尊版的间隔期为三年，这间隔期相对来说是比较长的了。

[沃保总结]

每个产品都有自己的优点和缺点，康宁终身重疾至尊版也一样有自己的特色，也有些不足，消费者根据自己的情况来判断投保，适合自己的才是最重要的。

案例：

张先生生在一个民风淳朴的农村，因为从小学习好，成功考到名牌大学，现今30岁，刚刚成婚且事业有成，是一家百强企业的经理。已经组成自己家庭的张先生清楚的认识到自己对于家庭的责任，认识到年迈的父母，新婚的妻子，甚至还有未来的子女都离不开自己。

多年的在外打拼，让张先生无疑拥有开阔的眼界，经济基础决定上层建筑，美好生活离不开经济的支持，照目前张先生的情况，能影响到家庭经济的只能是突发事件，比如健康风险和意外风险。张先生意识到如果一旦发生风险，伴随的必然是庞大的医疗费用以及工作中断导致的收入损失，如此也必将影响到整个家庭的生活质量，所以风险必须转移!在张先生的认知中转移风险最好的方法就是利用保险，经人介绍张先生选择了国寿最新上市的健康险康宁终身至尊版，考虑到年龄、经济和家庭结构问题，张先生决定先为自己和妻子投保。

张先生：30岁，保额30万，每年交9450元，交30年，保终身;

张太太：29岁，保额30万，每年交7950元，交30年，保终身。

两人各自可获得如下保障：

1、重大疾病保险金累积最高赔付90万：80种重大疾病分为两组，最多赔付3次，每次间隔3年。

①第一组：三种重疾(恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症)可赔付二次，每次赔付30万，累积最高60万;

②第二组：77种重疾赔付一次，按30万赔付。

2、特定轻症保险金累积最高赔付18万：30种特定轻症，不分组，最多三次赔付，每次赔付6万;

3、身故保险金不少于30万：按基本保额、所交保费与现金价值三者较大者给付;

4、高残保险金不少于30万：按基本保额、所交保费与现金价值三者较大者给付;

5、豁免保费：首次确诊重大疾病可免交余期保费。(健康险交费期越长越好)

国寿康宁终身至尊版部分年龄费率

如图，因为健康险的交费期间越长越好的特点，小编就只列举了20年交和30年交的部分费率(其他的交费期间还有10年交和一次性交清)

1、如10岁的男孩，每1万保障，选择交20年，则每年交保费218元，10万保障即每年交2180元;若选择30年交，只需167元，10万保障每年交1670元;

再如，30岁女士，每1万保障，选择交20年，那么每年交349，10万即每年交3490元;选择30年交，每1万保障，每年交273元保费，10万保障每年交2730元，以此类推。

2、年龄越大保费越高，交费期间的选择范围也缩小，保费豁免功能的作用也失去意义，如该款产品50岁以上老人投保只能选择一次性交清或10年交。保险早买晚买都是要买，还不如在年轻时便宜时保障最大化时买。

知乎分析：

表面看来，重疾轻症多次赔付，包含身故责任，啥都有，挺主流的一款重疾险。咱们来逐项评测一下吧

重疾保障将恶性肿瘤、急性心梗与脑中风后遗症划A组中，可以赔付两次，另外三种必保重疾重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病以及其它的病种共77种划到B组，可以赔付1次。

这样的重疾分组，相当于分四组赔3次，但是B组病种过于庞大，一旦患B组的任一疾病，其余76种疾病全部作废，这样的分组对被保人十分不利。这样的分组设计，充满着恶意。

最让人无语的，是重疾赔付的三年间隔期，三年呀，最常见的是180天间隔期，也有一年间隔期的，唯独没有见过三年的重疾间隔期。这就是成心不想多次赔付呀，如果没有这个诚意，就别打着重疾多次赔付的旗号。

轻症保障单眼失明、慢性肾功能障碍、早期肝硬化、微创颅脑手术、早期原发性心脏病等发病率较高的轻症，都没有涵盖。

轻症的赔付比例仍然坚持20%，现在市场上30%的轻症赔付已经是主流了。

被保人轻症豁免保费，免费自带基本上已经成为约定俗成的时代，康宁至尊仍然需要掏钱购买才可以附加。

保费对比最后，再来看一下保费，康宁至尊的保费，可以说达到了恐怖级别。下面列举了几款市场常见的重疾多次赔付险种的保费对比：

康宁至尊比起最便宜的弘康哆啦A保，贵了83%，这还没加上被保人轻症豁免的附加费，也就是说买100万保额的康宁至尊，最少可以买183万保额的哆啦A保，这样的保费差距是相当惊人的。这个已经不能用品牌溢价的说辞来掩饰了。

买保险为的是获得保障，什么是保障？说到底就是经济杠杆，来用小钱（保费）来博大钱（保额），等风险发生时，有一笔确定的钱来应对风险，同样的保费支出情况下，买到的保额越低，保障就越差。

当然，每个人都有一定程度的品牌偏好，不过我觉得，在了解到康宁至尊的本质内容后，任何一个理性的人，估计也不会选择这样的产品。

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